حاسبة القروض تجيب على الأسئلة الثلاثة التي تشغل كل مقترض قبل التوقيع: كم سأدفع شهرياً؟ وكم ستبلغ التكلفة الإجمالية للقرض؟ وكم من هذه التكلفة فوائد خالصة؟ أدخل المبلغ الذي تريد اقتراضه ومعدل الفائدة السنوي الذي عرضته جهة التمويل ومدة السداد بالسنوات، والحاسبة تتولى الباقي فوراً.
كيف تعمل الحاسبة
تستخدم الحاسبة معادلة الإطفاء القياسية المعتمدة لدى البنوك حول العالم: تحوّل المعدل السنوي إلى معدل شهري، وتوزّع السداد على إجمالي عدد الأقساط الشهرية، فتنتج قسطاً شهرياً ثابتاً تكون الفوائد فيه الجزء الأكبر من الأقساط الأولى، بينما يذهب معظم الأقساط الأخيرة لسداد أصل المبلغ.
المعادلة
حيث M القسط الشهري، وP مبلغ القرض، وi معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي ÷ 12 ÷ 100)، وn إجمالي عدد الأقساط الشهرية (السنوات × 12).
مثال محلول
عند اقتراض 50,000 بفائدة سنوية 6% لمدة 5 سنوات: المعدل الشهري 0.5% وعدد الأقساط 60. تعطي المعادلة قسطاً شهرياً يقارب 966.64، فيبلغ إجمالي ما تسدده نحو 57,998 — أي أن القرض كلّفك حوالي 7,998 فوائد فوق المبلغ الأصلي.
أسئلة شائعة
هل تقصير مدة القرض يوفّر المال دائماً؟
نعم — المدة الأقصر تعني شهوراً أقل تتراكم فيها الفوائد، فينخفض إجمالي الفوائد بشكل ملموس. المقابل هو قسط شهري أعلى، لذا اختر أقصر مدة يبقى قسطها مريحاً لميزانيتك.
ما الفرق بين معدل الفائدة ومعدل النسبة السنوي (APR)؟
معدل الفائدة يغطي تكلفة اقتراض أصل المبلغ فقط، بينما يضيف معدل النسبة السنوي الرسوم الأخرى كرسوم التأسيس والإدارة، لذا يكون أعلى قليلاً عادةً وهو الرقم الأنسب للمقارنة بين العروض.
لماذا يختلف عرض البنك عن نتيجة الحاسبة؟
تعلن بنوك كثيرة معدلاً ثابتاً (Flat) تُحسب فيه الفائدة على كامل المبلغ الأصلي كل سنة — فمعدل 2% ثابت على 5 سنوات يعني 10% فائدة إجمالية بغض النظر عن سدادك. أما الطريقة المتناقصة القياسية فتحسب الفائدة على المتبقي عليك فقط، فيكلّف المعدل الاسمي نفسه نصف ذلك تقريباً. استخدم خيار طريقة الاحتساب في الحاسبة لمطابقة عرض بنكك؛ ومعدل 2% ثابت يعادل نحو 3.9% متناقصاً.
هل تصلح هذه الحاسبة لقروض السيارات والقروض الشخصية؟
نعم. أي قرض بفائدة ثابتة يُسدد بأقساط شهرية متساوية — قروض السيارات والقروض الشخصية وقروض الدراسة — يتبع نفس معادلة الإطفاء.
ما الفرق بين التمويل التقليدي والتمويل الإسلامي (المرابحة)؟
في المرابحة تشتري الجهة الممولة الأصل ثم تبيعه لك بهامش ربح متفق عليه مسبقاً، فتكون التكلفة الإجمالية محددة منذ البداية بدلاً من فائدة على دين. يمكنك استخدام الحاسبة لمقارنة إجمالي التكلفة في الحالتين.